אם תשאלו אדם ממוצע ברחוב כמה כסף יש לו בחשבון העובר-ושב, הוא כנראה ידע לענות בדיוק של שקלים בודדים. אבל אם תשאלו אותו כמה דמי ניהול הוא משלם בפנסיה או באיזה מסלול השקעה הכסף שלו נמצא – תקבלו בעיקר מבטים מבולבלים.
הבעיה היא שהפנסיה היא כנראה הנכס הפיננסי הגדול ביותר שיהיה לכם (אולי אפילו יותר מהדירה שלכם), והזנחה שלה היא בפועל ויתור על כסף ששייך לכם.
המלכודת של "ברירת המחדל"
כשמתחילים עבודה חדשה, לרוב חותמים על טפסי הצטרפות סטנדרטיים. הכסף נכנס למסלול "כללי" או למסלול תלוי גיל, ודמי הניהול הם אלו שנקבעו בהסכם ברירת המחדל. השנים עוברות, והכסף "נח" שם. אבל הוא לא באמת נח – הוא נשחק. בחירה לא נכונה של מסלול השקעה בגיל צעיר (כשהסיכון יכול להיות גבוה יותר והתשואה בהתאם) יכולה להתבטא בפער של מאות אלפי שקלים בחיסכון הסופי.
עצמאיים? האחריות כפולה
עבור שכירים, המעסיק מפקיד את הכסף. עבור עצמאיים, הפיתוי "לדחות את ההפקדה לסוף השנה" או להפקיד את המינימום הנדרש בחוק הוא גדול. בסוכנות שלנו אנחנו רואים את זה יום-יום: עצמאיים שמגיעים לגיל 50 ומגלים שאין להם רשת ביטחון. הטיפול בפנסיה לעצמאיים הוא מומחיות בפני עצמה, שדורשת ניצול חכם של הטבות המס (זיכוי וניכוי) עוד לפני שמדברים על התשואות.
קרן השתלמות: היהלום שבכתר
אי אפשר לדבר על חיסכון בלי להזכיר את קרן ההשתלמות – אפיק החיסכון היחיד כיום בישראל שפטור ממס רווחי הון (עד תקרה מסוימת). רבים פודים את הקרן אחרי 6 שנים כדי לקנות רכב חדש או לשפץ מטבח. כמי שמלווה משפחות מעל 25 שנה, אני תמיד ממליץ: אם אתם יכולים, אל תיגעו בכסף. תנו לריבית דריבית לעבוד. קרן השתלמות שנשמרת לגיל פרישה יכולה להיות ההבדל בין פרישה "סבירה" לפרישה ברווחה כלכלית.
איך אנחנו נכנסים לתמונה?
פנסיה היא לא מוצר שקונים פעם אחת וזהו. זהו יצור חי ונושם שצריך לנהל. בבדיקה הפנסיונית שאנחנו עורכים, אנחנו בודקים שלושה פרמטרים מרכזיים:
- הוזלת עלויות: האם דמי הניהול שלכם תואמים את גודל הצבירה?
- התאמת סיכונים: האם הכסף מושקע במסלול שמתאים לגיל ולמטרות שלכם?
- איחוד קופות: האם יש לכם כספים "רדומים" בקופות ישנות ששכחתם מהן?
אל תחכו לגיל 67 כדי לגלות מה המצב שלכם. העתיד שלכם נבנה היום.
רוצים לוודא שהפנסיה שלכם עובדת בשבילכם? השאירו פרטים ונבצע בדיקת תיק מקיפה.
